복리 계산기
목돈(거치식)·매월 적립식 복리를 세후 금액으로 계산하고, 목표 금액 역산·72의 법칙·단리 비교·물가 반영 실질 수익률까지 한 번에 확인하세요.
예금·적금처럼 만기에 이자 전체에서 한 번에 원천징수합니다. 그동안은 세전 이자가 그대로 복리로 굴러갑니다.
10년 뒤 세후 수령액
15,320,449원
1532만원 · 세전 16,288,946원
- 원금 합계
- 10,000,000원
- 세전 이자
- 6,288,946원
- 이자소득세
- −968,498원
- 세후 이자
- 5,320,449원
- 총 수익률 (세후)
- 53.2%
- 실효 연이율 (세전)
- 5%
- 세후 연환산 수익률
- 4.36%
원금이 2배 되는 기간 (72의 법칙)
72의 법칙 어림셈
14.4년
72 ÷ 5
정확한 기간 (세전, 연 복리)
14.2년
ln 2 ÷ ln(1 + 5%)
세후 기준 (일반과세 15.4%)
16년
만기에 한 번
72의 법칙은 연 6~10% 부근에서 잘 맞고, 이율이 아주 낮거나 높으면 오차가 커집니다(연 2%: 36년 vs 실제 35.0년, 연 20%: 3.6년 vs 3.8년). 세후 기준은 세금을 떼고도 원금의 2배가 되는 시점입니다.
자산 성장 그래프
단리 vs 복리 (세전 이자)
단리는 넣은 돈에만 이자가 붙고, 복리는 붙은 이자에도 다시 이자가 붙습니다. 같은 납입·이율·기간으로 비교했습니다.
단리 이자
5,000,000원
복리 이자 (연 복리)
6,288,946원
복리로 더 받는 이자
+1,288,946원
복리 이자가 단리의 1.26배
물가를 반영하면
오늘 돈 가치로 12,568,104원
물가가 매년 2% 오르면 10년 뒤 받는 15,320,449원으로 살 수 있는 것은 지금 12,568,104원어치와 같습니다.
실질 수익률 (세후, 연)
2.31%
(1 + 세후 연환산 4.36%) ÷ (1 + 물가 2%) − 1
수익률 시나리오 비교
원금·적립액·기간·복리 주기·과세 조건은 그대로 두고 수익률만 바꿔 봅니다. 수익률 칸을 직접 고칠 수 있습니다.
| 항목 | 현재 입력 | 시나리오 1 | 시나리오 2 | 시나리오 3 |
|---|---|---|---|---|
| 연이율 | 5% | % | % | % |
| 세후 수령액 | 15,320,449 | 12,909,533 | 15,320,449 | 18,182,100 |
| 세후 이자 | 5,320,449 | 2,909,533 | 5,320,449 | 8,182,100 |
| 원금 2배 (세전) | 14.2년 | 23.4년 | 14.2년 | 10.2년 |
연도별 상세
| 기간 | 원금 누계 | 그 해 이자 (세전) | 이자 누계 (세전) | 세금 누계 | 세후 잔액 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1년 | 10,000,000 | 500,000 | 500,000 | 77,000 | 10,423,000 |
| 2년 | 10,000,000 | 525,000 | 1,025,000 | 157,850 | 10,867,150 |
| 3년 | 10,000,000 | 551,250 | 1,576,250 | 242,743 | 11,333,508 |
| 4년 | 10,000,000 | 578,813 | 2,155,063 | 331,880 | 11,823,183 |
| 5년 | 10,000,000 | 607,753 | 2,762,816 | 425,474 | 12,337,342 |
| 6년 | 10,000,000 | 638,141 | 3,400,956 | 523,747 | 12,877,209 |
| 7년 | 10,000,000 | 670,048 | 4,071,004 | 626,935 | 13,444,070 |
| 8년 | 10,000,000 | 703,550 | 4,774,554 | 735,281 | 14,039,273 |
| 9년 | 10,000,000 | 738,728 | 5,513,282 | 849,045 | 14,664,237 |
| 10년 | 10,000,000 | 775,664 | 6,288,946 | 968,498 | 15,320,449 |
만기 일시과세: 각 행은 그 시점에 만기가 됐다고 보고 이자 누계의 세금을 뺀 금액입니다. 실제 예금을 중도해지하면 약정 이율보다 낮은 중도해지 이율이 적용됩니다.
계산 방식과 기준
- 거치식: 원금 × (1 + 연이율 ÷ n)^(n × 연수). n은 1년에 이자가 붙는 횟수(연 1, 반기 2, 분기 4, 월 12, 일 365)입니다. 엑셀 =FV(연이율/n, n×연수, 0, -원금)과 같습니다.
- 적립식: 복리 주기의 연이율을 같은 효과의 월 이율 (1 + 연이율 ÷ n)^(n ÷ 12) − 1로 바꿔 매달 굴립니다. 엑셀 =FV(월 이율, 개월 수, -월 적립액, -원금, 1)(월초 납입, 월말은 0)과 같습니다.
- 이자소득세: 일반과세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%), 세금우대 9.5%(소득세 9% + 농어촌특별세 0.5%), 비과세 0%. 이자·배당 소득이 한 해 2,000만 원을 넘으면 넘는 부분은 다른 소득과 합쳐 종합과세되는데, 이 계산기는 15.4% 분리과세까지만 반영합니다.
- 세후 연환산 수익률: 낸 돈의 흐름과 세후 수령액을 맞추는 연 수익률(내부수익률, IRR)입니다. 적립식은 나중에 넣은 돈일수록 짧게 굴러가므로 '총 수익률 ÷ 연수'로 나누면 실제보다 낮게 보입니다.
- 실질 가치 = 세후 수령액 ÷ (1 + 물가상승률)^연수, 실질 수익률 = (1 + 세후 연환산 수익률) ÷ (1 + 물가상승률) − 1(피셔 공식).
- 은행 상품은 원 미만 절사·일할 계산 때문에 몇 원에서 몇백 원 차이가 날 수 있습니다. 주식·펀드 수익률은 해마다 오르내리므로 여기 나온 값은 매년 같은 수익률이 났다고 가정한 결과입니다.
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관련 도구
복리 계산기란?
복리 계산기는 원금에 이자가 붙고, 그 이자에 다시 이자가 붙는 복리 효과를 시뮬레이션하는 투자 분석 도구입니다. 적립식 펀드, 예금, 주식 투자 등 장기 재테크를 계획 중인 분들에게 복리의 힘을 직관적으로 이해할 수 있도록 도와줍니다. 단리와 복리를 비교하거나, 월 적립액과 기대 수익률을 조정하며 은퇴 자금이나 목돈 마련 계획을 세워보세요.
복리 계산기 활용 팁
- 72법칙 활용: 72를 연이율로 나누면 원금이 2배 되는 기간을 빠르게 추정할 수 있습니다. 연 6%면 약 12년, 연 9%면 약 8년입니다.
- 월 적립식 투자: 목돈이 없어도 매월 일정액을 적립하면 복리 효과가 누적되어 장기적으로 큰 차이를 만듭니다. 적립 금액과 기간을 바꿔가며 목표 금액을 역산해보세요.
- 단리 vs 복리 비교: 단기(1~3년)에는 차이가 미미하지만 10년 이상 장기 투자에서는 복리가 압도적으로 유리합니다. 단리 vs 복리 카드에서 그 차이를 확인하세요.
- 인플레이션 고려: 명목 수익률에서 물가상승률(연 2~3%)을 빼면 대략의 실질 수익률이 됩니다(정확히는 (1+명목)÷(1+물가)−1). 실질 수익률을 기준으로 장기 계획을 세우는 것이 정확합니다.